风险管理是指面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制，以减少风险负面影响的决策及行动过程。随着社会发展和科技进步，现实生活中的风险因素越来越多。无论企业或家庭，都日益认识到了进行风险管理的必要性和迫切性。人们想出种种办法来对付风险。但无论采用何种方法，风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。
　　对纯风险的处理有回避风险、预防风险、自留风险和转移风险等四种方法。
　　（一）回避风险
　　回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险，如考虑到游泳时有溺水的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在，并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。
　　（二）预防风险
　　预防风险是指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的离子。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高。但考虑到洪水泛滥将造成的巨大灾害，就极为必要了。
　　（三）自留风险
　　自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。“非理性”是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中；“理性”是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险更经济合算。所以，在作出“理性”选择时，自留风险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。
　　（四）转移风险
　　转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。

 

个人和家庭风险管理：

      个人和家庭都要承受各种风险，在家庭生命周期的各阶段，风险的内容也略有不同。为了在效管理风险，所以我们必须了解自己的风险偏好，搞清家庭的风险承受能力。

      个人和家庭风险管理的过程：
      第一步：识别、确定风险
      首先我们必须认识风险，并了解它的严重性。以下简单列出了家庭或个人可能出现的几种风险：

家庭风险种类

类型	生命周期／项目	风险	可能的损失
生命健康	整个阶段 退休前（前五个阶段） 结婚至退休前（中间四个阶段） 子女	残疾 残疾 死亡 残疾	额外花费，家庭负担 收入减少或没有 没有收入 额外花费
财产	租房 自有住房 家用汽车 其他实物	损失或损坏 损失或损坏 偷盗、损失、损坏 偷盗、损失、损坏	另租费用 修理或更新，暂住费 修理或更新，暂租费 修理或更新
责任	不当行为 财产	对第二、三方的责任 对第三方的责任	他方损失（赔付费） 第三方损失（赔付费）
职业／投资	工作 经营 投资	失业 亏损 失败	没有收入 没有利润、或损失资本 没有收益，或损失本金

      以上表格只列出了普通家庭中的可能出现的主要风险，不可能包括所有风险。针对不同的家庭，可能还需有一些特殊的风险，如讼诉、经济纠纷等。

      第二步：风险评估
      评估风险使用两个标准：潜在损失的大小和风险出现的概率。对风险承受的选择可以有几种结果：不可承受、可以承受、不重要。如果一种风险显著地影响家庭的生活水平，则是不可承受的（或不可支撑的），不管这种风险出现的概率多少都一样，这种风险就是损失比较大的；如果损失小，即使概率比较高，则也是可承受的，如果概率低，就是不重要。当然，评价损失的大小，对不同的家庭是不一样的。
      下面表格给出了一个风险评估的简单列表。

风险评估	发生概率
损失大小		高	低
	大	不可承受	不可承受
	小	可以承受	不重要

      不可承受的风险，是您应设法控制的。

      第三步：风险控制
      控制风险的方法有： 
      一是风险规避。在面临可选择时，请尽量避免风险行为，如不参考危险的活动、乘火车少座飞机等。
      二是分散风险。如家庭成员不参考同样危险的活动，避免同时伤亡；夫妻不在一个单位，避免同时失业风险等。
      三是预防和减少风险发生的频率。

      第四步：通过保险来处理风险
      对家庭来说通过保险来规避风险就是寻找风险的共同分担者。

      第五步：监测风险 
      平时定期关注风险问题，如在年龄段发生变化时，需重新考虑风险管理控制计划。

企业风险管理：

      而对于一个以可持续性发展为目标的现代企业而言，市场竞争愈演愈烈，使得经营活动达不到预期的结果甚或破产的风险的存在是无庸赘言的。风险是多种多样的。常见的如信用风险，流动性风险，汇率风险，股市风险，破产风险等等。不同企业对不同风险的关注程度不同。然而，对于任何一个企业来说，企业风险管理都是经营过程中一个核心的内容。它是使企业在实现其未来战略目标的过程中将市场不确定性和变化所产生的影响控制在可接受范围内的系统方法和过程。

      确切地讲，风险管理通过了解企业及市场情况，辨识风险，分析风险，评估风险，设计并实施风险管理解决方案，并不断监测风险管理过程而使企业达到其战略目标。

      自二十世纪九十年代末起，企业全面风险管理紧随世界经济大趋势，成为企业风险管理的操作标准，占据了企业管理的中心舞台。其具体原因是多重的：
      1 ） 世界市场变化风起云涌，风险数量及其复杂性也与日俱增。正如有些调查指出，今天市场上一个典型的大企业会面临 1 万多种风险。
      2 ） 旧的风险管理范例不足以参考以化解当今有代表性的企业所面临的风险。一些调查报告指出，在所有风险之中，被企业经理们列为榜首的是非传统性风险，而此类风险是不能仅用传统的风险管理手段有效地管理的。
      3 ） 商业经营模式的综合性已日渐突出。保险与金融服务合为一体的混业经营成为趋势；世界上金融衍生物的市场正急速增长。
      4 ） 新技术的发展加快了资金与信息的流动，提高了企业风险的发生水平，但也促成了新风险策略的实施。特别是信息技术在九十年代的急速发展使得对许多风险的有效监控成为可能。
      5 ） 股东们对稳步增长的兴趣对良好的风险管理操作也是一种鼓励。投资者们极力避免像美国长期资本管理公司（ LTCM ）、安然（ Enron ）等公司的破产厄运。研究表明，市场对多年来稳步增长的公司给予了 10% 或更高的市场溢价。对于公司的负责人来说，优越的风险管理成了一个重要的价值要求。
      6 ） 随着更多世界上的政府和国际组织要求上市公司报告风险管理情况，管制的压力也越来越大。最近在美国、英国、德国、澳大利亚、日本，法国等地相继出现了与风险管理相关的法律。
      7 ） 步入新世纪以来，一些灾难性事件，如在美国发生的证券市场崩溃，安然公司丑闻，特别是美国“ 9.11 ”事件将人们的注意力转向风险管理领域。在“ 9.11 ”事件之后狂涨的保险市场和低迷的证券市场迫使全球的公司主管们寻求更佳的风险管理方案来适应经营的环境。